Comenzar a generar nuestros propios ingresos y a establecer el destino que tendrán, suele asociarse habitualmente con una palabra: Libertad. Depende de nosotros qué comprar, satisfacer deseos postergados, vivir experiencias sin pasar el filtro de la opinión de otros.
En una sociedad donde prima la ansiedad y la búsqueda de la satisfacción inmediata, el presente se “encarga” de aumentar su importancia y provoca que destinemos todo o gran parte de nuestros ingresos a funcionar en modo hoy. Ya habrá tiempo para preocuparse por el futuro.
La economía del comportamiento explica parte de esta tensión: tendemos a valorar más las recompensas inmediatas que los beneficios futuros, incluso cuando estos últimos pueden ser más importantes.
Ahí es donde aparece el ahorro, que permite reducir nuestra fragilidad ante contingencias y alcanzar las metas que integran nuestro plan vital.
El desafío ya no consiste en revalorizar el ahorro, sino encontrar el modo de hacerlo. De incorporarlo activamente en nuestras decisiones financieras.
¿Cómo podemos hacer para que el futuro tenga alguna posibilidad de competir? Un primer paso es dejar de pensar el ahorro como un objetivo en sí mismo.
La planificación financiera debería comenzar antes: ¿qué proyecto de vida queremos financiar? ¿Cuánto y cuándo esos recursos serán necesarios?
Hagamos el ejercicio de ponerles un nombre a estos objetivos, un horizonte temporal y, preferentemente, un monto que convierte un futuro abstracto en algo más concreto.
Por ejemplo, un fondo para atender emergencias, por ejemplo, la reducción de ingresos por la pérdida del empleo ¿qué magnitud tendría? ¿cuánto tardaríamos en conformarlo?
También obliga a establecer prioridades. Diferenciar gastos esenciales vs evitables. Esto contribuye además a evitar niveles de endeudamiento perjudiciales. El desafío: evitar que cada deseo inmediato desplace sistemáticamente objetivos que consideramos importantes.
Aunque el dinero es fungible, aplicar la contabilidad mental puede ser de utilidad práctica. ¿Cómo? Creando cuentas separadas con recursos para gastos habituales, contingencias u objetivos específicos, funcionando como un mecanismo que dificulte utilizar para consumo inmediato aquello que habíamos reservado para otro propósito.
Automatizar parte del ahorro puede cumplir una función similar: tomar hoy una decisión que evite tentaciones en los meses siguientes.
La educación financiera suele concentrarse en enseñarnos cómo ahorrar, invertir o endeudarnos. Pero es de vital importancia comprender cómo tomamos esas decisiones. Los comportamientos cotidianos son los que definen el partido.
Porque financiar una vida cada vez más larga no significa sacrificar permanentemente el presente en nombre del futuro. Significa aprender a construir un equilibrio entre ambos.
Y cuanto antes aprendamos a hacerlo, más posibilidades tendremos de que nuestras decisiones financieras acompañen la vida que queremos vivir.
Por Nicolás González es docente de Finanzas en la Facultad de Ciencias Económicas y Sociales de la Universidad Nacional de Mar del Plata
